Во вторник Бюро по защите потребителей финансовых услуг (БЗПФ) предложило правило об удалении медицинских долгов из кредитных отчетов и запретило кредиторам принимать решения о предоставлении кредитов на основе медицинской информации. Хотя агентство стремится “удалить медицинские долги, которые снижают кредитные баллы американцев”, правило причинит вред самим американцам, которых оно намерено защитить.
Кредитные отчеты, содержащие долги, историю платежей и кредитный балл, выдаются кредитными отчетными компаниями для оценки кредитоспособности потребителей. Кредиторы полагаются на кредитные отчеты при предоставлении кредитных карт и займов, предлагая более низкие процентные ставки потребителям с более благоприятными кредитными отчетами.
Центр Питерсона по здравоохранению и KFF оценили, что 8% взрослого населения США имеют медицинские долги, и 86% медицинских долгов не превышают $10 000. Хотя некоторые медицинские долги вызваны ошибками в выставлении счетов, общий запрет на учет медицинских долгов в кредитных отчетах не учитывает три ключевых факта.
Во-первых, исключение какого-либо долга из кредитных отчетов отпугивает потребителей от его уплаты. Во-вторых, все предприятия должны быть оплачены каким-либо образом для продолжения деятельности. В-третьих, кредиторы должны оценить кредитоспособность заемщика перед предоставлением денег. Когда информативность кредитных отчетов снижается, кредиторы должны принять альтернативные меры для смягчения своей кредитной рисковой экспозиции.
Таким образом, запрет на учет медицинских долгов в кредитных отчетах принесет лишь краткосрочную “защиту” для некоторых пациентов. Последующие изменения поведения среди провайдеров и кредиторов повредят малоимущим пациентам.
Зная, что этот запрет отговорит пациентов от оплаты медицинских счетов, провайдеры будут искать альтернативные способы защиты своих доходов, такие как требование предварительных платежей, ограничение доступа к медицинской помощи и повышение цен. Крупные провайдеры, такие как больничные системы, и маленькие, например независимые практики врачей, столкнутся с проблемами, особенно последние, имеющие финансовые уязвимости. Эта динамика ускорит приобретение малых провайдеров.
Этот запрет заставляет кредитные отчетные компании исключить актуальную информацию из своих отчетов, уменьшив тем самым их ценность для кредиторов. В результате кредиторы будут придавать меньше значения кредитным отчетам и искать альтернативные информационные каналы при оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков, например, обращаясь к конкретным демографическим или географическим профилям.
В целом все люди с низким доходом столкнутся с более серьезными препятствиями при доступе как к медицинской помощи, так и к кредитам, включая тех, кто тщательно строил свою кредитную историю через постоянные усилия по оплате и заслуживал бы более низких кредитных ставок. Пациенты с медицинскими долгами получат лишь временное облегчение в лучшем случае, что не приводит к “улучшению финансового благополучия или психического здоровья”.
Вместо того, чтобы подавлять симптомы, мы должны сосредоточиться на лечении корневых причин – высоких ценах на здравоохранение и низком личном доходе. Поскольку большинство пациентов с медицинскими долгами уже застрахованы, мы должны ввести низкооплатные страховые планы с гибкими дизайнами льгот, сопровождаемые напрямую денежными переводами для высокорискованных малоимущих пациентов. Кроме того, улучшение прозрачности цен и информированности о благотворительной помощи также обеспечит целостность выставления счетов и пользу пациентам.
Регулирование разрабатывается регуляторами с несовершенной информацией и самоинтересом, не совсем совпадающим с общественными интересами. Они часто воздействуют на большее количество заинтересованных сторон и вызывают более широкие изменения поведения, чем предполагают регуляторы, однако регуляторы редко несут последствия. Это разобщение неизбежно приводит к благонамеренным, но контрпродуктивным регуляциям, пока общество не признает и не отвергнет их.
